专家建议，大家应该避免一时的奢侈浪费，无论奖金多少，好好筹划一下以创造更多的财富。在此专家们为奖金理财制定了"三步曲"，希望能给读者一些指导。

　　一步曲：预留必需

　　富兰克林证券投顾研究部资深经理罗尤美认为，不管领到多少年终奖金，首先应将未来所得税、给子女与父母的红包，以及日常开支如水、电、气，生 活费用等必要性支出先预留出来。此外，毕竟辛苦了一年，预留部分资金用于元旦和春节旅游、购物等来犒劳一下自己也是不过分的，资金比例根据自己情况来定。

　　二步曲：偿还债务

　　接下来还应该预留部分资金用于还债。因为债务不仅不产生财富还会让拥有的财富缩水，大幅提高资金压力，实乃投资理财的杀手。建议投资朋友领到奖金后，务必要先还债，将利率高的债务先清偿完毕。所谓"欠债不过年"，也可让自己提早享受无债一身轻的快乐。

　　如果债务过多，难以一时还清，则应该先将利息高的债务如短期贷款还清。此外，现金卡和信用卡，由于是以日来计算利息，更应该引起重视，先将利息高的欠款还清，利息不高，时间不紧迫的资金则可以适当缓后还都可以，毕竟保留资金可以投资增值。

　　三步曲：剩余资金投资

　　在解决了日常必需和债务等后顾之忧后，剩余的资金就可以用来投资了。投资什么呢，专家建议大家应该结合目前各投资领域的行情，和自己的风险承受力来决定自己投资什么。

　　中原证券策略分析师认为，低风险投资者可将奖金的部分用于购买健康类保险如人身意外险、疾病险等，由于股市行情看好，可将大比例的资金用于购买股票性基金，或者参与新股的发行等；对于中等风险承受力的投资者来说，由于美元贬值已是长期趋势，资金量比较大的可投资黄金 ，另外也可以购买积极性或配置性股票基金等；对于高风险承受力的投资者来说，由于目前股市处于牛市中，则可以直接投资于股市，追求高风险高收益，建议重点投资蓝筹股。